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iDeCo(イデコ)は節税・積立として良いが途中解約できない件

iDeCoって節税できるとか分配金が非課税になるとか良さげな投資に聞こえます。

自分も俄然興味があるわけなんですがある致命的なデメリットによって投資する気が一気になくなりました。

今回はiDeCoの事についてお話しする共に投資しない訳をお話しします。

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iDeCoとは?

iDeCoとは個人型の確定拠出年金を差しますが確定拠出年金って何?って話になります。

確定拠出年金(かくていきょしゅつねんきん、DC:Defined Contribution Plan[1])とは、確定拠出年金法を根拠とする私的年金である。2001年(平成13年)10月から始められた。「日本版401k」とも言われ、日本の年金制度上は第三階に位置づけられる。

現役時代に掛金を確定して納め(拠出という)、その資金を運用し損益が反映されたものを老後の受給額として支払われる。給付には、老齢給付、障害給付金、死亡一時金があり、その性質上、将来の受給額は未定である。

対になるものとして確定給付年金がある。老後の受給額の目標金額を現役時代に確定しておき、将来の受給額から逆算した掛金を現役時代に支払う年金のことである。すなわち、老後の受給額を前もって確定した年金である。

出典元:wikipedia

老後までに少しずつ資金を納め老後になったら資産運用した金額が返済される制度になります。

年金と似ていますがiDecoでは毎月積み立てる事で積立てた金額に応じて節税ができます。

投資対象

証券会社によって投資商品は異なりますが、一部の投資信託のみ対応しています。

投資信託の為、分配金がもらえますが信託報酬もかかります。

iDeCoでの分配金は貰った金額分自動でiDeCoとして再投資されます。

iDeCoのデメリット

60歳まで途中解約できない

iDeCoのデメリットなんですが満60歳になるまで途中解約する事ができません!

これが最大のデメリットなんです。

株なんかは損する可能性があってリスキーなんですけどいつでも売却できるので投資としての安心感はあるのですがいつでも払い戻せない状況と言うのはあまり好ましくないです。

iDeCoに限っては60歳まで解約できないのは抵抗感がでちゃいますね。

これまで途中解約ができない仕組預金、ソーシャルレンディングの事をお話ししましたがあっちは数か月~1年間までの話でしたからね。

積立金額の引き下げや一時休止はできる様です。

また例外として加入者が事故などで障害を負った時や亡くなった場合などについては途中解約ができる様です。

口座開設・維持に手数料がかかる

手数料発生タイミング 最低金額
加入時 2829円
運用期間中 月171円

iDeCoでは口座開設・維持にそれぞれ手数料がかかります。

加入時で最低でも2829円、運用期間中も最低月額171円を支払います。

取り扱いの金融機関によってはさらにこの額にプラスして手数料を支払うことがあります。

仮に30歳から60歳までの30年間、運用した場合、最低でもかかるトータルの手数料は、2829円+(171円×12カ月×30年)=6万4389円にもなります。

分配金がもらえたり住民税・所得税の削減できるメリットを考えると手数料で差し引いてもお得になる事は間違いないです。

だからと言って手数料の額は気にしなくていいわけではなく長期運用なら手数料が安い金融機関を選ぶことがポイントになります。

iDeCoのメリット

運用益、分配金が非課税

iDeCoでは運用完了後に積立した金額が返ってきますがそこで得た運用益分、分配金は全て非課税となります。

通常は投資信託でも分配金でも20%の税金がかかるのですがまるでNISAの様な機能も持ち合わせていますね。

NISA以外で非課税の投資手段はiDeCo位なので貴重な投資手段でしょう。

所得税・住民税が削減できる

iDeCOで使った掛け金は確定申告の時に税控除として申告できます。

例えばiDeCOで年間30万円払ったとしたらその30万が丸々課税所得からひかれるわけです。

まるで経費の様に引けて便利ですね。

途中解約できない時点でiDeCoを使おうとは思わない

確かにいい点はありますが自分から見れば途中解約ができないという時点で利用の対象外です。

正直年金の劣化版と言う印象がありますし年金にしても原則、65歳にならないと受け取れないじゃないですか。

長期運用こそ価値があるのに途中解約可能にこだわる自分もおかしいだけかもしれませんがやっぱり不安はありますよ。

むしろ長期運用なら皆、途中解約せずにホールドするはずなのになんでわざわざ途中解約できなくさせるのかがよく分からないです。

恐らく金融機関側からすれば大金を途中解約せずに預けてもらえればそのお金をiDeco以上に増やせる術を知っているからでしょうね。

人生いつ、大金が必要になるか分からないので自分はいつでも売却・解約できる投資商品を選びたいです。

最後に

蓋を空けてみれば税対策できたり運用益、分配金が非課税になったり強みが前に出ている投資だと思いました。

でも60歳まで引き出せないデメリットがどうしても自分は受け付けられないです。

お金なんていつ必要になるか分かりませんし。

しかし老後に備えて何かやっておこうと考える人ならiDeCoは良い投資になるのではないでしょうか。

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